文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"http://finance.sina.com.cn/money/2018-11-12/doc-ihmutuea9472745.shtml"

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經過在線答題、資產配置考察、理財話題直播等多形式全方位的考核，2018“銀華基金杯”新浪十佳銀行理財師大賽全國十佳銀行理財師終于誕生。大賽由新浪財經、銀華基金共同舉辦，旨在為廣大銀行理財師及所在機構提供展示形象、提升品牌價值的舞臺，選拔并表彰符合市場需求的優秀理財師。新浪財經獨家對話十佳銀行理財師團隊，將深入了解他們的專業技能和理財觀念，挖掘優異成績背后的獨特職業魅力。2018銀華基金杯新浪十佳銀行理財師大賽全國十強團隊—浩瀚星空隊請介紹下你們的團隊？大家好，我們是來自渤海銀行的浩瀚星空團隊，我們的團隊成員均來自渤海銀行北京分行的理財經理團隊。“浩瀚星空”名字的由來，考慮到渤海銀行在金融界這個大熔爐里，在高手云集的金融行業，我們需要向各大行學習的還很多，作為渤海銀行的每一份子，我們每個人就像浩瀚星空中的一顆繁星，雖然渺小，但經過不懈的努力，一定會越來越亮。借此參賽的機會，我們抱著一顆積極向上的心，和大家共同進步，共同學習。團隊成員有平均6年的銀行從業經驗以及平均4年的理財服務經驗，且四人都是渤海銀行的一線銷售骨干，其中包含了金融理財規劃師一名和金融理財師兩名。在一線崗位工作的這幾年，使我們累積了較為豐富的專業知識和服務技巧，并多人多次獲得行內外的各項榮譽和表彰。簡單介紹你們的財富理念口號我們的口號是：一旦選擇，終身相伴，俯地仰天，唯我渤海。我們的口號不但表達了我們服務至上始終如一的心聲，更展現了我們愿與客戶一生相伴的服務宗旨。說終身相伴，表達的是我們愿意為客戶提供健康、安全、穩健的財務規劃，使客戶的財富能夠始終穩健增長，而不是與風險博弈，始終將客戶的財務安全放在首位。提問01市場大跌了，怎么辦？首先，這是一個覆蓋面比較廣的問題，基于投資經驗、投資標的、投資倉位、購買價格、配置情況等等因素，會影響到面對市場大跌時候的判斷和決策。我認為，首先要明確投資股市，是來獲取經濟增長帶來的內生收益，市場發生大跌的原因是多種多樣的，以我國A股市場為例，發展時間短，相較于成熟的資本市場來說，具有非理性并且是無效市場，極易受到投資情緒的影響，但是有一點是肯定的，“市場不會一直下跌，也不會一直上漲”。作為一名理財經理，在市場大跌時，要為客戶理性分析市場情況并提供合理的投資建議，首先我的建議是讓客戶用于投資股票市場的資金，作為長線投資，并要設定盈利目標，比如5%，10%等進行止盈，然后結合市場情況（牛市還是熊市）、估值水平、資金情況為客戶提出合理建議：1、市場發生大跌，首先要分析市場大跌的原因，市場大跌的原因很多，比如經濟、政治、政策、行業、市場、恐慌情緒等等因素，最重要的是，要關注市盈率水平，如果明知道市盈率水平偏高的時候，發生大跌，那或許只是下跌趨勢的開始，千萬不能因市場大跌而盲目買入。以最新的市盈率水平來看，滬深300指數為11倍，其合理市盈率區間為12-15倍；中證500指數為19.1倍，其合理市盈率區間為25-30倍，上證50指數為9.6，其合理市盈率區間為11-13倍，上證綜指也已經達到11.7倍，接近歷史最低水平，估值偏低，適合投資；當然，并不是市盈率低于合理區間，就不代表市場不會繼續大跌，但是至少是在低估值的時候買入，未來上漲是大概率事件，同時也降低安全邊際；2、如果客戶已經持有倉位，千萬不要因為市場大跌而影響情緒，不能盲目斬倉或補倉，要根據市場情況，結合市盈率水平，在大跌的時候，適當進行補倉，從而減低成本，耐心持有；3、如果客戶沒有股票倉位，也不能因為市場大跌而大幅度買入，應該理性判斷市場下跌的原因，結合市盈率估值，分批次進行買入建倉，并耐心持有；4、根據客戶的類型進行建議，比如：①如果客戶是長期投資者，那么市場大跌，是買入的好機會，結合市盈率水平，判斷估值情況，控制好資金倉位，越跌就要越買，然后耐心持有；②如果客戶是短期投資者，市場發生大跌時，就需要有較高的判斷反彈的能力，看市場是否挖坑，當然必須要結合市盈率水平、大跌原因、政策面和基本面情況等來綜合判斷，嘗試補倉，如果補倉之后反彈了，那么這部分補倉資金盈利情況下，可以選擇止盈，重新將資金配置回貨幣資金；5、資產配置很重要，“90%的收益來自于資產配置”，為客戶做好資金的配置情況，在市盈率水平低估時，加大股票投資的力度，未來大概率會獲得不錯的收益情況。提問02對抗癌癥，到底要買多少保險才夠？保險行業的重疾險有五年生存率的概念，五年生存率是指某種癌癥經過綜合治療后，能夠生存五年以上的比例。腫瘤經過治療后，都可能發生轉移和復發的情況，但是絕大多數人的轉移和復發發生在根治后五年以內，因此用五年生存率來衡量治療效果是有可靠依據的。但是這也不是絕對的，身體素質好的人與身體素質較差的人的治療效果就存在著很大的差異。最低的重疾保額是多少？世界衛生組織在衡量一個國家的醫學水平時就用這個，即看患者在患病五年后還生存的比例。因為患者在患病五年后，如果還活著的話，醫學上一般認為他的生存幾率與常人無二。中國因為健康意識等問題，目前的五年生存率比美國低一半以上，能找到的最好的數據為35%。如果是這樣，五年后約有三分之一的患者還健在。如果兩個患同樣重疾的人，一個雖然不用上班，但是治療康復時因為獲得了五年年收入的重疾賠付，另一個同樣的治療，但是他要擔心房貸、車貸、小孩的教育、父母的贍養、自己的生活。這兩個人，哪一個更容易挺過五年？顯然是第一個。為什麼會這樣？因為，有了保險理賠金，他不僅心里踏實，同時也有尊嚴，即使躺在床上，因為自己做了充分的準備。可能實際治療只花了理賠金的一部分，剩下的還可以給家人。所以說重疾險不是醫療險，它是疾病險，是工作收入損失險。在不考慮通貨膨脹的情況下，重疾的保額最少也應該是年收入的五倍。提問03為了孩子教育，降低生活品質投資老學區房，合理嗎？首先我們來分析一下為什麼人們喜歡用“天價”來形容學區房。學區房的價值在于房屋本身價值和學區價值，而學區價值又成為其“天價”的核心價值。很多學區房又老又破又狹小，但是價格卻是普通住宅的幾倍、十幾倍，投資者投資根本原因不是為了住的多好，而是提前鎖定上學資格，這種上學資格既能滿足自己子女的實際需求，還能通過出售達到高價轉讓給下一個有潛在上學需求的購房者，于是投資學區房的本質根本不是針對的房子本身，而是依附在房子身上的上學指標。由于中國家庭望子成龍望女成鳳的傳統觀念，又進一步助推了“天價”學區房的現象。學區房之所以溢價嚴重本質上是因為房子的價值跟優質學校的準入門檻掛鉤，進一步反映出優質教育資源分配不均的問題。從經濟學角度上看，當一個商品的價格遠遠高于自身價值的時候，它就嚴重違背了經濟市場規律，一旦泡沫破裂，對投資者將會造成慘重損失。我們來分析一下學區房不適合投資的具體原因。（1）學區資源是房產可變度最高的資源，一紙紅頭教改文件就能讓一個只有教育資源的老破小崩盤，這種事并不是沒有發生過。而相比較之下，一套好的剛需次新房，其基礎設施配套，就業密度，房屋品質和戶型是不會被人為改變的，所以投資，尤其高總價的房產投資，都是真金白銀投進去，更應該取不變價值而避變動風險。（2）要用動態和發展的眼光看待教育資源的發展和市場化，上海學區房溢價明顯低于北京，為何？因為上海的基礎教育市場化做得好，而這是全國未來的方向。商品和資源的定價由市場決定的，學區房溢價過高，自然導致更多人選擇私立學校或出國讀書。（3）學區房漲幅并不高于非核心區剛需次新房，而且租金回報又低于這類次新房。無論是以5年還是以10年為參考標準，北京西城學區房漲幅輸給朝陽通州昌平的普通剛需房，深圳學區標桿百花片區的房價漲幅也大幅輸給龍華龍崗的普通剛需房。（4）十九大報告和政府工作報告中，多次提出“堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位”，4月25號，北京公布《2018年義務教育入學政策》，首次明確本市戶籍無房家庭滿足條件可在租住地入學。同時，北京市將繼續穩妥推進單校劃片和多校劃片相結合入學方式，新老有別。也就是說讓已經買到學區房的家庭可以繼續擁有上學資格，但是未來賣給別人的話，就需要參加多校劃片的搖號派位。更準確的說，就是現在的學區房就是最后一榜，未來沒有人再為學區支付高昂房價。深圳、天津、廣州也陸續出臺了學區房的相關政策。所以說，學區房的概念很有可能會在未來淡出人們的視線。無論是從市場經濟規律來看，還是在宏觀調控的政策背景下，再投資學區房都實在算不上是明智之舉。提問04以家庭為單位，談談需要哪些財富保障？第一部分資金，是修建家庭的“防火墻”。這個功能只有保險才能實現。諸多金融工具中，沒有任何一個可以媲美保險的防守功能。儲蓄型的壽險有著20-30年的繳費期，可以借助杠桿，以小資金撬動大保障。消費型的意外險則可以將不確定的大額風險損失變成小額的確定的財務成本。第二部分資金，應該形成一個“蓄水池”的功能。一來，可以滿足家庭日常資金流動性的需求，二是為“防火墻”和后續的資金增值提供穩定的現金支持。這部分資金配置固定收益類理財產品，標的內容是債權或者受益權轉讓，產品形式可以是信托、資管計劃、契約型基金、網貸產品。第三部分資金，就是以資金增值為目的的進攻“武器”。這部分資金配置浮動收益類理財產品、股票、信托、股權基金等標的。市場經濟下，不同融資主體的信用等級是不同的，這也就形成了差異化和層次性的市場利率水平。提問05買保險應該選大公司還是小公司？買保險應該選大公司還是小公司，其實和我們日常買商品一樣，是選大牌還是小眾品牌呢？其實沒有標準答案。應該如何選擇，歸根結底是看商品本身。所以我們在選擇保險的時候，可以從以下幾方面考慮：1、償付能力。保險公司的償付能力是一種支付保險金的能力，表現為實際資產減去實際負債后的數額。保險公司的償付能力是影響公司經營的最重要因素。具備足夠的償付能力，保險公司就可以保證在發生保險事故的情況下，有足夠的資金向被保險人支付保險金，保證保險公司的正常經營。影響保險公司償付能力的因素主要有三個：①資本金，準備金和公積金：保險公司的資本金、準備金和公積金的數額多少直接體現了保險公司的償付能力大小。②業務規模：保險公司的業務規模是指保險公司的業務范圍和業務總量。③保險費率：保險費率是保險的價格，也是保險公司收取保險費的依據。這三個因素是影響保險公司償付能力的主要因素。除此之外，保險資金的運用、再保險業務等情況也對償付能力有影響。2、合同條款雖然保險合同的基本事項原則是相同的，但不同的保險公司其合同條款還是有很大差異。因此，投保人必須非常明確你所購買的保險是否能夠滿足你的需要。比如：該合同承保哪些風險？被保的財產是什麼？被保的責任有哪些？該合同的保險責任（保險收益）有多大？保險期限多長？6個月，還是1年，或更長的時間？損失發生時使用什麼樣的補償方法？等等。3、理賠實踐理賠實踐是投保人了解保險公司的又一重要方面。在購買保險之前，通常從以下幾個渠道獲取有關公司理賠實踐的信息：①向保險公司的管理部門咨詢該公司受消費者投訴的情況。②從相關的報刊雜志上收集各公司有關理賠實踐的文章和報導。③從保險代理人和經紀人那里獲取保險公司過去的理賠情況。④從朋友那里打聽，他們的保險公司是怎樣對待他們的。4、承保能力雖然在大多數情況下，只有符合一定條件的投保人才能被保險公司接受其為消費者，這個過程就是業務承保的過程。對保險公司來說，面臨如下三種抉擇：接受投保；拒絕投保；接受投保，但要作出一些變動。所以投保人投保時最好能了解保險公司的承保能力有多大。5、售后服務投保人所需要的服務大致有四個方面，即確定保險需求方面的幫助，選擇保險項目方面的幫助，預防損失方面的幫助，和索賠方面的幫助。選擇保險公司時，要從兩個方面注意其服務質量和數量。一是從保險公司代理人那里所能獲得的服務，一是從保險公司那里所能獲得的服務。從以上幾點綜合考慮，目前國內的保險公司能達到要求的大部分是一些有實力、規模大的公司，所以在結合自己保險需求的情況下，建議側重考慮有綜合實力的大的保險公司。提問06銀行理財新規下，理財沒有預期收益率以后應該怎么選理財？可以從以下兩方面考慮。第一：辨別銀行理財的真偽“中國理財網（www.chinawealth.com.cn）”是我們辨別銀行理財產品真偽的有效工具。只要是銀行自主發行的理財產品，都可以通過產品登記編碼在“中國理財網”查詢產品信息。產品登記編碼是全國銀行業理財信息等級系統給每款銀行理財產品的標識碼，類似于商品條形碼，具有唯一性，一般以字母“C”開頭的14位編碼。第二：重點關注產品的風險等級和投資方向1、風險等級：理財產品說明書里都有寫明產品的風險等級，我們可以根據自己的風險承受能力來選擇合適的理財產品。一般來講，與股票、基金等投資方式相比，銀行理財產品的風險較低。2、投資方向：理財產品的投資方向關系到產品的風險等級和預期收益率，投資方向不同，風險等級和收益率也會不同。以前的銀行理財產品大多投資于貨幣市場、債券類產品等具有良好收益性與流動性的金融工具，這些風險相對較小，實現預期收益的可能性也相對較大。未來公募理財產品將可間接投資于股票，投資的范圍擴大后，這樣其實有利也有弊，因此我們在選擇產品時一定要查看清楚投資方向。提問07海外保險和國內保險哪個更適合大陸客戶？近幾年，以香港保險為代表的海外保險收到眾多人的追捧，但是對于客戶來說褒貶不一。對于大陸客戶，購買香港保險是否合適呢？第一，不建議選擇的類型。1、醫療保險醫療保險不是不能買，而是要區分購買群體，如果是一般收入家庭，不建議選擇。因為首先價格并不具有優勢，包括高端醫療險；其次香港醫療保險賠付的項目很多是津貼制，就是比如有專人護理。再其次，如果不會考慮到大陸之外的醫院去住院，也是沒有什麼意義的。所以，香港的醫療產品不適合一般客戶的，高凈值客戶可以選擇高端醫療產品，將來可能在海外生活的，到全球高端醫療機構住院的，也比較注重護理和康復條件的群體。2、理財保險應該說，香港的理財保險收益還是挺高的，為什麼不作推薦呢？因為很多產品是不保本的，具有較高的風險，選擇不好會把本金都失掉。所以，香港理財保險適合風險偏好能力很強的客戶。提問08基金定投有哪些好處？能介紹一些基金定投的技巧嗎？一、基金定投的好處：1、平均成本、分散風險。普通投資者很難適時掌握正確的投資時點，常常可能是在市場高點買入，在市場低點賣出。而采用基金定期定額投資方式，不論市場行情如何波動，每個月固定一天定額投資基金，由銀行自動扣款，自動依基金凈值計算可買到的基金份額數。這樣投資者購買基金的資金是按期投入的，投資的成本也比較平均；2、適合長期投資。由于定期定額是分批進場投資，當股市在盤整或是下跌的時候，由于定期定額是分批承接，因此反而可以越買越便宜，股市回升后的投資報酬率也勝過單筆投資。對于中國股市而言，長期看應是震蕩上升的趨勢，因此定期定額非常適合長期投資理財計劃；3、更適合投資新興市場和小型股票基金。中長期定期定額投資績效波動性較大的新興市場或者小型股票型海外基金，由于股市回調時間一般較長而速度較慢，但上漲時間的股市上漲速度較快，投資者往往可以在股市下跌時累積較多的基金份額，因而能夠在股市回升時獲取較佳的投資報酬率；4、自動扣款，手續簡單。定期定額投資基金只需投資者去基金代銷機構辦理一次性的手續，此后每期的扣款申購均自動進行，一般以月為單位，但是也有以半月、季度等其它時間限期作為定期的單位的。相比而言，如果自己去購買基金，就需要投資者每次都親自到代銷機構辦理手續。因此定期定額投資基金也被稱為“懶人理財術”，充分體現了其便利的特點；5、省時省力。設置好定投時間和周期，忽略市場漲跌，不需要每天的刷估值，糾結哪一天的估值才是最低點。但是所長提醒，要盡可能的找一款收益不錯的穩健型基金；6、平攤購買凈值。一次性定投可能會買在高點，需要補倉，又不可避免的加重倉位，而定投每次購買的凈值都不相同，有高有低，即使買在高點也能通過堅持定投形成一條微笑的曲線；7、復利效果，長期可觀。“定投計劃”收益為復利效應，本金所產生的利息加入本金繼續衍生收益，通過利滾利的效果，隨著時間的推移，復利效果越明顯。定投的復利效果需要較長時間才能充分展現，因此不宜因市場短線波動而隨便終止。只要長線前景佳，市場短期下跌反而是累積更多便宜單位數的時機，一旦市場反彈，長期累積的單位數就可以一次獲利。二、基金定投的技巧：1.及時止盈是關鍵。定投不是只投不賣的，選擇合理的收益目標(比如：10%)及時的止盈是定投的關鍵。2.定投要堅持。定投要求定期投入一定量資金，因此穩定的收入流很重要。定投是靠長時間積累帶來巨額財富的投資方式，堅持是關鍵。3.不要輕易暫停。市場出現下跌時，不要因為短期虧損，暫停定投(甚至贖回)，這種做法失去了在基金凈值下跌時，以相同金額獲得更多基金份額的機會，錯失了基金定投平攤成本的優勢。4.注意資金收入的配置。對于準備好資金的朋友，需要做的就是耐心了。而對于配置工資的朋友，一般來說的話，最好控制在每月收入的20%以內。（以上觀點，不代表投資建議。投資有風險，入市需謹慎）

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