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　　云南作為旅游大省，旅游行業的發展一直非常快速，對旅游保險的需求量也很大，在自駕游、主題游、定制游、小眾游等個性化旅游市場蓬勃發展的今天，保險產品的“定制化”也更加讓人期待。　　近日，國家旅游局發布的報告預計，今年全年旅游直接投資將達萬億元，未來3年將超3萬億元，可見旅游保險潛力巨大，而如何滿足市場需求則是整個行業今后需要思索的重點。云南旅游保險有待發力　　據云南省旅游發展委員會統計，2015年上半年全省旅游業總收入1477.33億元，比去年同期增長14.48%。7月全省接待海外入境游客644.57萬人次，比去年同期增長10.34%；旅游外匯收入合計15.54億美元，比去年同期增長6.88%。　　云南作為旅游大省，實際上旅游保險的需求量也很大，在交通安全、服務保障、飲食安全、應急救援等方面的風險防范都顯得更為必要與急迫。云南省保監局相關負責人表示，近年來，我省保險業快速發展，主動融入地方經濟社會建設，各地各部門積極利用保險機制支持地方經濟社會發展取得了較好的成效。但從總體看，我省保險業還存在著覆蓋面不夠寬、區域特色不明顯、功能發揮不充分等突出問題，尤其與沿海發達地區相比還存在較大差距。　　在參與“一帶一路”和面向南亞東南亞輻射中心建設的進程中，我省保監局將著力推動云南保險市場實現“引進來”和“走出去”更好結合，以開放促改革、促發展。推動我省跨境保險業務發展，支持引導保險公司開展滿足我省沿邊開發開放、開放型經濟發展需要的跨境機動車輛保險、跨境貨物運輸保險、境外工程保險、旅游保險、責任保險、健康保險等跨境保險業務創新。　　近日，國務院辦公廳印發了《關于進一步促進旅游投資和消費的若干意見》，提出將積極推動在線旅游平臺企業發展壯大，整合上下游及平行企業的資源，推動“互聯網+旅游”跨產業融合。同時，國家旅游局發布的報告預計，今年全年旅游直接投資將達萬億元，未來3年將超3萬億元，由此可見旅保合作的潛力巨大。　　市場呼喚產品“定制化”　　有數據顯示，目前中國出境游客對購買保險產品有著較高的認知度，將近90%的人會主動購買旅游保險產品。其中，僅有30%左右的旅客是通過保險公司購買的產品，另外近70%的旅客都是從旅行社或者其他渠道購買。　　“旅游保險是這幾年各大保險公司增速較快的一類險種，年增速在30%-40%，但遺憾的是，因為每單保費低廉，一些保險公司卻很難對其重點推介。”一位保險業人士說道，正是因為成本都未必能彌補，保險公司一般采取委托旅行社售賣。　　“自駕游、主題游、定制游、小眾游等受到了越來越多游客的追捧。旅游消費者對于個性化、定制化的旅游保險產品所涵蓋內容、配套服務有了新的需求。”昆明市某旅行社的一位工作人員向記者說道，隨著居民收入的增加以及消費觀念的轉變，國民旅游消費水平也在不斷提高，出游的群體越來越多樣化，游客出游頻次增加。在此背景下，旅游保險的“定制化”需求越來越明顯。　　但相較于目前個性化旅游市場的蓬勃發展，保險產品卻沒有及時跟進，兩者之間仍然存在著不對稱的現狀。　　中國太平洋財產保險股份有限公司中小微客戶業務部總經理李超曾對媒體表示，險企對于客戶的細分還是不夠。“比如說國旅中心，高端客戶與中低端的客戶都做，而有些旅行社專門做高端，有些做中低端。但我們沒有為一些專門的旅游計劃制訂非常特定的產品，”他認為，保險公司提供的出國高端產品跟實際客戶需求仍有很大的差距。所以客戶購買主動性不強，而像自助游、戶外游等新的旅游方式，這些客戶所需要的產品，保險公司又沒有進行覆蓋。　　“互聯網+保險”推陳出新　　對于消費者來說，選擇旅游人身意外險需要從保障范圍、保額、免責條款這三個角度出發，鎖定適合自身的產品。在個性化、定制化的旅游行程中，消費者需要更加細分的產品，如確定不同，保障范圍，包括意外身故及傷殘賠償、醫療費用、住院津貼的保額等，有些意外險產品還包括醫療運送和送返費用、身故遺體送返費用等保障，旅行者應根據自身行程的風險程度進行選擇。　　據了解，目前游客所涉及的保險通常有3種，分別為旅行社責任險、旅游人身意外險、交通工具意外傷害險，上述險種，分別承擔旅行社在組織旅游活動過程中因疏忽、過失造成事故所應承擔的法律賠償，以及游客遭遇外來的、突發的、非疾病導致的意外和乘坐交通工具期間因遭受意外導致身故或殘疾的賠償。　　而定制概念的提出是旅游保險未來發展的思路，要真正落實，則需要保險公司在產品與服務方面進行雙向開拓。而開發增值服務就是一個基本立足點，即在提供基本保障的基礎上，為投保人創造更多獨具競爭力的服務項目。　　“旅游保險在時段、項目選擇上十分靈活，保費變動空間也很大。”中國保險行業協會副秘書長王敏曾對媒體表示，這幾年保險業大力搭建網絡平臺，推廣旅游保險恰逢其時。據他介紹，旅游保險一般為短期產品，簡單明了，責任界定也相對容易。“現在出游流行說走就走，有了網絡渠道，游客臨時起意也能及時購買到合適的保險產品。”　　鏈接　　云南旅游保險傍身　　旅行總是伴隨著很多難以預料的風險，有了保險傍身就有了一定程度的保障。據悉，目前跟團游游客大多通過具有旅游保險代辦資質的旅行社購買意外險，自由行游客多通過網絡或與業務員的接洽選購旅游意外險。　　“國內游旅游意外險我們旅行社是免費贈送的。”某旅行社人士說道，記者了解到由于保費較低，免費贈送已經成為了越來越多旅行社的選擇。旅行社一般會在合同中進行提示，并就其詳細內容與游客進行溝通。　　值得注意的是，品種繁多的旅游保險產品讓人挑花了眼，但這些保險產品能提供的意外保障功能卻相差不大，一般涵蓋旅行意外、意外醫療、旅行住院津貼、公共交通工具意外、酒店住宿意外等，還有一些加入了緊急救援保障、旅行期間行李物品和旅行證件損失、家庭財產損失等項目。　　消費者認識有誤區　　“我發現在旅游合同里已經顯示購買過保險了，自己還需要再買保險嗎？”市民張先生提出了這樣的疑問。然而，旅行社合同中的保險，一般是指旅行社責任險。保險專家解釋，其與意外險有著明顯不同。旅行社責任險保障的是由于旅行社的責任導致的保險事故，對于旅游者因個人原因造成的意外事故、醫療費用支出并不承擔賠償責任。　　保險專家再此提醒游客，在簽合同前一定要仔細看清旅行社的報價在包含旅行社責任險之外，是否包含了個人旅游意外險，同時應了解具體的保障范圍和賠償金額，如果認為保障范圍不夠或意外賠償金額過低，則還可另行補充購置其他保險產品。（責任編輯：HN666）

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